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你是我命中注定结局是什么

新型抵押(贷) 带(来)好日子

时间:2020-11-24 11:35:43   来源:妹子上门服务特殊一条龙按摩 浏览量:75374

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  新(型)(抵)押贷 (带)(来)(好)日(子)(财经眼·小微融资新故事④)

  上(图):农行(科)右(中)旗支行的客(户)经理在进行(入)(户)调查。

  白音那木拉摄

  (下)图:科右中旗牧民在自家草场上放牧。

  本报记(者) (葛)孟超摄

  (农)牧(民)遇上新(鲜)(事)

  “我获得贷款(后)买了22头基础母牛。大半年时间,我就有了80(头)牛”

  碧云天、牧草黄。初(冬)时(节),一(望)无际的五(角)枫林,如(同)铺(在)(代)钦塔拉(草)原(上)(的)(一)(张)金(色)地毯。

  “牛群过来(了)!”不(知)(谁)突(然)一(声)(高)喊。

  记者抬眼望去,伴随(着)(一)阵阵“哞哞”声,一(个)个白色、(黄)色的“小点”慢慢地(由)小变大。(再)向(远)望,(一)(个)汉子正骑(着)一匹高头大马,灵活地在(牛)群(中)穿(梭)。(人)(们)管(他)叫(老)(吴),是内蒙古兴安(盟)科尔沁右(翼)中旗代钦塔(拉)苏木(布)(日)很茫哈嘎查的村民。

  记(者)(想)数清牛(群)里到底有多少头牛。“(眼)前这些牛以(基)(础)母牛为主,总共有68(头)。”老吴(利)(落)地(翻)身下马,解答了记者的疑问。

  “68头,(啧)啧!你(可)(别)小(瞧)了这些牛,按一(头)牛(犊)1.2万元、一头基础母牛2万元(计)算,保(守)估计,(这)些牛的价值接近百万元了。”同行的(一)位养牛(行)家说道。

  (令)人惊讶的是,去年(年)底,老吴(还)只有26头牛。11个(多)月的时间,他(家)存(栏)(牛)(的)数量(就)多了1(倍)多,(这)是怎(么)(做)到(的)?“多亏牛活体抵押贷款,帮了大忙!”(老)吴笑着说,今年1(月),(他)用11头基础母(牛)做抵(押),向农行申请了30万(元)(贷)(款)。正是这笔钱,让他的日子更红火。

  房产做抵押不稀奇,却很少听(说)牛做抵(押)。“(和)以(房)产、土地(等)做抵押物不同,牛活体抵(押)贷款(是)以牛(作)为抵押(物)向农牧民发放贷款。”(农)业银行科右中旗支行行长刘(显)慧说,这种(新)的贷款模(式)在缓解(抵)(押)物(不)足、(盘)活(活)体牲畜资产等方面发(挥)了重要作用。

  过去,(由)于(缺)少抵(押)物,农牧民难以(获)得信贷资金支持。“牧区过去流传(着)一句话:‘(家)财万(贯),带(毛)的不(算)’。(这)句话的(意)思(是),牛羊等牲畜很容易(受)到气候、疫病(等)(因)素的影响,比(如)一夜(大)雪(就)可(能)让(所)有(的)(羊)都死了。”刘显慧说,正(因)(如)(此),银行往(往)不敢将牛羊作(为)(贷)款抵(押)物,(而)农(牧)(民)除了牛羊之(外),通常又缺乏房产等符合银行(要)求的(抵)押(物),(这)就导致长期以来(他)们无(法)(得)到信(贷)(资)(金)支持。

  得(不)到(信)贷(资)金支(持),农牧民很难持续扩大养殖规(模)。“过(去)(要)想改善(生)活或(者)再(买)牛,我(只)能卖牛,(养)殖(规)模(很)难(扩)大,(收)入提高也比(较)慢。”老吴说。

  牛活体抵押(贷)款的(出)现改变了这种买(卖)“循环”。

  先看(养)(殖)规模。“我获(得)贷款后买了22(头)基础母牛,这些母牛(全)都(生)(下)了牛犊,部分原有的母(牛)也生下(了)牛犊。大半年时(间),(我)就(有)(了)80头(牛)。”(老)吴说。

  再看收入情况。(老)(吴)给记者算了(一)笔(账):9月(下)(旬),(他)将80头牛中的12头公牛卖掉,挣了12万元,这笔(钱)已经足够偿还(他)(今)(年)的贷(款)本息6.5万元,(余)下(的)(可)以作为日常生活开(销)(和)养牛支出。到(明)年,这68头(牛)至少可(以)再产下40头牛犊,按(照)其中一半为公牛计算,卖掉至少可(以)(再)(挣)20万(元)。

  贷(款)(帮)助(老)(吴)扩(大)(了)养殖规(模),随着牛数(量)的增加,(他)的收入也(水)(涨)船高。“牛活(体)抵押(贷)(款)拓宽了抵押物(范)(围),盘(活)(了)农牧民(手)中牲(畜)资(产)(的)价值,对激(活)农村金融(市)场、为农(牧)民(提)供合理信(贷)资金支持(有)(重)要意义。”人民银行兴安盟中心支行行(长)王维民说。

  贷(款)(要)过三道(关)

  (获)取客户关、价值评(估)关、风(险)防控关,银行过了这(三)(道)关,就能把牛活体抵押贷款发(放)到农牧(民)手上

  给农牧民发放牛活体抵押(贷)款,银(行)至少(要)过三(道)关。

  第(一)道关是获(取)(客)户关。

  科右中(旗)(下)辖6个镇、6个苏木、173(个)嘎查,面积1.5万平方公里,人(口)25(万)多人。“行里(的)客户(经)理即使人人(下)乡,12个人也是捉襟见肘。”刘显慧(说)。

  另一(方)面,牛活体抵押贷款对客户资质要求比较高。“要对牛做活体抵(押),就得清楚(客)(户)家(中)牛(的)(真)实(情)况,比如(数)量、年龄(等),也要(对)客户的家(庭)(情)(况)和信用水平(有)充分了解,而银行客户经理难以(全)面掌(握)这些(信)息。”刘显(慧)(说)。

  (为)此,银行选择寻(求)政(府)部门帮助(获)(取)符合(要)求(的)客户。“青玉去村民(家)里的(次)数多了以后,甚至连村民家的牛(什)么(时)候生(犊)(都)知道。”让刘显慧赞不绝口(的)青玉,是科右中(旗)(好)腰苏木镇副镇长,也是银行在好腰苏木镇(的)(好)“帮手”。

  “银(行)客(户)(经)(理)(将)(贷)款(客)户筛选标(准)告诉(我),我就把(相)关(信)息通过(微)信、(电)(话)等方式传递给村(民)。村民将需求报上来,村里开会(确)(定)提交给银行的推荐名单。”青(玉)说,在会上,(村)民的养牛数(量)、信(用)水(平)等都(会)被(拿)(来)充分(讨)论。

  “通过这种(方)式,(今)年好腰苏木镇已经向我们(分)三批推荐了200多户村民作为客户,银行获取客户更容易了,客户的资(质)也更(有)保(证)了。”刘(显)慧说。

  第二道关是价值评估关。

  要将(牛)(作)为抵押物,(就)必须评估牛的价值。“活(体)抵押(之)所以(在)一些地方难以推行,很大程(度)上就是因为牲畜活体不(容)(易)(评)(估)价值,也就(没)办(法)确定(贷)款额(度)。”王维民(说)。

  应该如(何)(评)估(牛)的价值?“因(为)育肥(牛)的价值不好评(估),所以在做抵(押)时,(我)们只接(受)(基)础母牛作为(抵)(押)物。”农行科右中旗支行(副)行长白音(那)木(拉)说,长期和(养)殖户打交道,不少(银)(行)(客)户经理早已变(成)了“牛专(家)”。

  “屁股(宽)、牛(角)横着(长)(的)牛是(好)牛”“牛蹄磨损得比(较)(厉)害,说明牛的年(龄)大”……看牛角、品花色,(经)过大(家)七(嘴)八舌的一(番)讨论,在记(者)眼中长得几乎一模一样的(肉)牛,似(乎)都被一一(打)(上)(了)不(同)的价签。

  “除(了)参考最新市场价(格)(外),评估时还要参考最近2年(的)市(场)平均价格,(才)能(最)终(确)定基础母(牛)的单体价值。”白音(那)(木)拉(说)。

  第(三)道关是风险(防)控(关)。

  记者在采访中一(直)(有)个疑问:“万(一)有村民从邻居家借(来)几头牛,抵(押)给银行后再送(回)去怎(么)办?”

  “镇里(推)(荐)(的)名(单)基本能够保证客(户)的真实信用,此(外),(要)想解决这个(问)题,(还)(要)(靠)客(户)经理贷前详细的入户调(查)。”白(音)那木拉说,比如,新(拉)来的牛往往会和原来的(牛)(打)架,从牛粪便的(多)(少)也能判断出牛养(了)多(长)时间,这些细节(都)逃不(过)客户经理(的)(眼)睛。

  除(了)贷前防控,(贷)(后)审(查)同样(重)(要)。“每一笔贷款发放后,银行(都)(会)通知我。我经(常)(会)(入)户查看(贷)款的使用(情)(况),(重)点关注(村)(民)是否正确使用(贷)款、牛(有)没有下(犊)(等),并把这些情况(记)录(下)(来)(反)馈(给)(银)(行)。”青玉说,银行工作人员也会(通)过(定)期检(查)和抽查的(方)式,(保)证(贷)款用(在)适当的地(方)。

  过了三道(关),(牛)活(体)抵押贷款(就)能成功发放到(农)牧民手上。数据显示,(截)至10月末,(农)(行)科右中旗支(行)运用牛(活)体抵((质))(押)(方)式,发放(贷)(款)(金)额超过1亿元,支持农户429户。

  (探)索收获新(经)验

  “(活)体抵(押)最怕(牲)畜突(然)死亡,(有)了保险(证)明,银行(在)(放)贷(时)心里(就)更(有)底了”

  农行(在)科(右)中(旗)的(探)索,(收)获了哪些经验?

  ——(金)融服务要(与)产业(发)展相结合。

  “(牛)活体抵(押)(贷)款能(在)科右(中)(旗)落地(生)根,与这(里)大力发展牛产业有(重)要关(系)。”王(维)民说,服(务)实体经济是金融业的天职,金(融)服务与(当)(地)产业发展(相)结合能取得比较好(的)效果。

  “举(个)(例)子,青玉(既)是好腰(苏)木镇副镇长,也是镇上牛产业办公室副主任。运(用)牛(活)体抵押贷款服(务)农牧民,既(可)(以)(助)力牛产业(发)(展),又(能)提高农(牧)(民)的生活水(平),所(以)(受)到政府部门、农牧(民)等(多)方欢迎。大家(心)往一处想、劲往一处使,这种(新)(的)(贷)(款)(模)式在落地过程中遇(到)的(困)(难)就(会)(少)一(些),银行(也)能更放(心)大胆地(去)(干)。”(刘)显慧说。

  (尽)(管)(牛)活体(抵)(押)(贷)款(在)科右(中)旗(取)得了一定(成)绩,(但)(这)(并)不能说明(所)有牲畜都适合活(体)(抵)(押)(的)模式。“(牛)(属)(于)大(牲)畜,(大)牲畜的价(格)(和)行业(发)(展)都比较稳(定),(因)此比较适合作为活体抵押(的)对象。”业内(人)士表示,有的(牲)畜(变)现(较)难、市场不(太)(认)可,有(的)(单)(体)价(值)低、做(抵)押成本(较)高、(贷)后监(管)比(较)困难,这(些)(就)不太(适)(合)作为(活)体抵押的对象。

  ——(更)好发挥政府部(门)和(保)险(机)构的(作)用。

  发放牛(活)(体)(抵)押(贷)款离不开政府部门的协助。“除了为(银)行(在)贷前筛选客(户),在贷后协(助)管理贷款外,政府有(关)部门还为农牧民(的)(牛)提供(免)费防疫(服)(务),为(牛)棚牛圈建设(提)供资金支持(等),这(些)措施也增强了银行发放贷款的信心。”刘(显)慧(说)。

  保险机构在(牛)活体抵押(贷)款中同样发(挥)(了)重要作用。(在)办理贷(款)的过(程)中,银(行)客户(经)理必须审核的内容之(一),就是(基)础(母)牛的保险(证)明,客(户)经理(会)(对)照着(证)(明)上牛的花(色),一头一头(地)去(验)证。

  “活(体)抵押最(怕)牲畜突然死亡,有了保(险)(证)明,银(行)在放贷(时)心里就更有底了。”白音(那)木(拉)说。

  “下(一)(步),农行内蒙古分行将(继)续围绕特色农牧产业,(不)(断)创(新)产品(和)服务模(式),进一步拓(宽)农牧民(融)(资)渠(道)。”农行(内)蒙古分(行)行(长)张(春)林说。

  离开科右中(旗)当天,记(者)在(当)(地)鸿安现代(肉)牛交易中心又(碰)到了前来逛牛(市)的老吴。“还(是)(我)养的牛长(得)结实!”老(吴)在牛圈(前)说,“(现)在(口)(袋)里(有)了钱,明年我(要)争(取)养(上)100头(牛)!”

  《 (人)民(日)报 》( 2020年11月23日 18 版)

【编辑:刘(欢)】

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